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《负债上岸必看》危机处理(一)

《负债上岸必看》危机处理(一)

负债管理的系列课程主要是针对于面对负债失控,危机产生的人群如何冷静的把风险讲到最低,最快的实现负债翻转的指导课程

首先,我们先来了解下金融业务的催收流程以及如何正确的应对能使自己安全的度过缓冲期负债危机处理是应对与维权的过程,首先来解析金融产品的催收流程与应对的方式。

一、信用卡的催收流程:

1、M0时段是信用卡的最后还款日的第2天到下一个账单日这个期间,这个时间段银行几乎是不受损的,但是会收取滞纳金与全额的利息,该时间段银行一般是选择不催收的,只会通过短信平台发送提示信息或电话提示你已经超过还款日逾期,大部分银行为了多赚钱,在这个时间段是不选择催收的。

2、M1时段是M0时段的延续,是未还款的第2个账单日到第2次账单日最后的还款日之间,正常情况下逾期记录在这个时候已经上报给央行征信。如果是第2个还款日之前,只会收取一次滞纳金,利息的收取是当前欠款金额的复利收取。该时间段银行一般会对金额比较大的客户进行催收,这个时候就是信用卡中心的催收部门进行打电话提醒还款。有些银行在这个时间段仍然不进行催收,目的是想多赚点滞纳金和利息。

3、M2时段是M1的延续,就是在未还款的第3个账单日到第3个账单日最后的还款日之间,这个时候对信用记录的影响就比较大了,如果没有超过第3个还款日,会收两次滞纳金,如果超过了就会收第3次,所有的利息还是按照欠款金额复利收取。在这个时间段,信用卡中心的催收部门一般就会采取法制催收还款,告诉你对于你个人征信的影响以及不还款的后果。这个时间段还会联系你的亲属、朋友、家人,让他们来协助提醒欠款人还款,这个时候有些银行的催收强度就非常强硬了,而且可能还会伪装成相关的律师给你发送相关信息,一部分银行还是对欠款人进行提醒式催收。

4、M3时段是M2时段的延续,就是在你未还款的第4个账单日到第4个账单日的还款日之前,这个时候你的征信信用记录就是我们常说的暂时性黑户了,同时也会收取第3次滞纳金或第4次滞纳金。利息还是根据你当前的欠款金额进行复利收取。在这个时间段银行就会采取强压式催收了,会有资深的催收员通过电话、短信以及律师函等等形式要求欠款人还款,而且律师函好像还会寄到你的户籍所在地,也就是你的身份证上的所在地址,以及你申请信用卡时所填写的单位地址。这个时候信用卡中心的大部分逾期业务就会向合作机构进行委托催款。

5、M4是M3的延续,也就是在未还款的第5个账单日到第5个账单日的最后还款日之间,同时收取第4次或第5次滞纳金,利息也是按照当前的欠款来进行复利收取,这个时候你的利息基本上会是你本金的1/4左右。在这个时间段,大部分银行就已经停止了内部催收,银行基本会委托给第三方的催收机构,也就是专门替金融机构催收的公司,一般这类公司银行委托的基本上是律师事务所居多,在这个时间段也会有你户籍所在地的分行的工作人员进行催收,一般会进行联系户籍所在地寻求帮助,或是约谈欠款人进行面谈,然后联系欠款人的亲属、家人进行转告,间接的向逾期客户施压

6、M4+时段是在M4时段之上,这个时候如果是金额比较大的客户,那也就是现在所说的5万以上,银行或经过授权的委托方会整理相关的资料作为依据,进行分类处理。如果彻底联系不到持卡人,或存在以非法占有为目的的恶意透支行为,那么会选择向当地的公安机关经侦科进行报案处理。

 

二、贷款的催收流程

1、超过还款日1~7天,一般会由本公司客服进行短信通知或者电话告知,态度一般比较温和

2、超过还款日期到30天,会有本公司的催收部门进行电话催收,尽量的劝说快点还款,然后逾期会影响征信、影响买房、买车啊等等。如果不接电话,那这个时候电话的频率会一直的给你打,会一直地显露不停。

3、超过第2个还款日到第3个还款日之间,大部分公司会移交给第三方的催收机构进行催收,这个时候的催收强度也是最大的。专业的催收人员会使用各种催收手段,主动出击法、感情投入法、帮助你核算、出谋划策、调解法、诱导你以贷养贷等等。

4、超过三期以上的逾期一般会转到下一个催收公司,有些金融机构同时会分包给不同的几家催收公司,一起进行阶梯式的催收,逾期超过三期以上的贷款催收强度有可能会放缓,开始和欠款人协商迂回式进行沟通协商。一般欠款金额比较小的到6期账单以上,很多金融机构就开始对你不进行催收了。那如果是金额比较大的会继续催收,有可能会走司法程序那一般会进入有律师资格证的催收公司,或者直接进入律师事务所,这个时候会向你发送一些邮件、律师函、司法警告书等等。但是大多数这些都是催收公司的催收手段,也不排除在这个阶段有被起诉的可能。

 

三、互联网现金贷、高炮、借条等催收流程,也就是我们常说的714类贷款,这一类贷款逾期当天就开始给你打催收电话、发催收短信,要求你立即还款,如果不还款,会以什么诈骗罪,互联网举报或者是上央行征信等等的形式,一般逾期三天以上就开始不停的给你打电话,发短信,要求还款,语言犀利,甚至对你恐吓、辱骂啊等等,逾期一周以上基本就会开始打通讯录好友的电话,而且是不停的打,骚扰通讯录好友、电话、短信轮番轰炸,还会恐吓、威胁,有一些机构甚至还会公布公开你的个人信息、照片等等,发送给你的通讯录好友,以短信的形式,还会说马上催收部门会上门进行对你处理,这类贷款,有些平台超过一个月基本上就不怎么催收了。有的平台要催收三个月以上,有些平台要催收6个月甚至12个月。

如何有效应对催收?这里我给大家说了主要的核心内容:

1、30~50天主动给欠款机构打一次电话,并保留录音记录,这样才能向金融机构表明我们的协商意愿和还款态度。

2、面对催收电话要积极主动的去接听,尽可能的多接听一些催收电话,并保留所有的录音,这样我们才能防止金融机构和催收公司去拨打我们其他的联系人、通讯录、好友。

3,从始至终我们都要保持一种端正的态度,没必要卑微,也不用强势,友好协商要用平常心去面对就好了,这样才能有一个好的态度去积极地工作与赚钱。

4,714类的贷款,包括互联网现金贷,这种小额的现金贷,那么它都属于不合规的贷款,不合理的催收,我们可以通过用法律维权的方式来保护自己,可以提前告知身边的朋友、亲戚,你的身份证证件、钱包丢失,让他们不要相信这种恶意的催收电话。必要时我们也可以报警。

 

我们来解析催收的相关的法律法规与我们如何来维权或者投诉。

  1. 、信用卡的催收新规,根据商业银行信用卡业务监督管理办法第68条,这里记录发卡银行应当对债权人、本人及担保人进行催收,不得对债务无关的第3人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当的催收行为,对催收过程应该进行录音、录音资料,至少要保存两年。

根据商业银行信用卡业务管理办法第69条,信用卡催收信函应当对持卡人充分披露以下基本信息持卡人姓名和欠款余额、催收事由和相关法规、持卡人相关权利和义务,查询账户状态、还款提出异议和提供相关异议的途径。发卡银行联系方式,相关业务的公章、监督机构规定的其他内容。发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议,应当及时对相关信用卡账户进行备注,并开展核实处理工作。

  1. 、我们再来看看2018年3月28日制定的互联网催收自律公约

第1章第2条,互联网金融逾期债务催收是指通过互联网借贷行为形成债务债权关系后,债务人未按合同履行还款义务,出现债务逾期或违约时,为引导债务人履行债务清偿责任所开展的催告提醒服务,而不是非法催收、暴力催收行为。这里面我们需要强调的是是催告提醒服务,而不是非法催收、暴力催收行为。

第1章第3条,互联网金融逾期债务催收的基本原则是遵纪守法、规范谨慎保护隐私、严格自律。从业机构开展财务催收时,必须应自觉维护社会和谐稳定,不得违背法律法规是社会秩序,这一条明确写着,催收要遵纪守法、保护隐私、严格自律,不得违背法律法规。

第1章第4条,如因不当债务催收,导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害,从业机构应当承担相应的责任。

第1章第5条,互联网金融逾期债务催收应当严格遵守国家相关法律规定,对于利息、违约金和各种费用形式,对债务人收取的综合资金成本超过国家相关的法律规定,不得对超出部分进行催收。

第2章第10条,从业机构应切实保护债权人、债务人以及相关当事人隐私,不得采用非法手段获通过非法途径获取个人信息。

第3章第13条,债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。

第3章第14条,从业机构无法与债权人取得联系时,方可与债权人事先规定的联系人进行联系。这条已经明确阐明,只有在与债权人联系不上时,才可以联系债权人事先约定的紧急联系人进行联系,其他无关人员也不可以联系。

第3章第15条,在开展债务催收时,催收人员应第一时间表明代表机构的名称、现场催收时应主动出示相关证件,与相关当事人沟通时,用使用文明礼貌用语,不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公共良序的语言或行为,逼迫债务人及相关当事人。

第3章第17条,催收人员应在恰当时间开展债务税收活动,不得频繁致电骚扰债务人以及其他人员。

第3章第18条,催收人员不得向债务人以外其他人员透露债务人负债、逾期违约等个人信息。

第3章第22条,现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员,不得非法限制债务人及其他人员的人身自由,不得非法入侵他人住宅或者非法搜查他人身体。

第3章第23条,现场催收人员不得掠夺或破坏债务人及其他人员财物。

第3章第25条,催收人员不得以诱导或逼迫债务人通过新增贷款或非法途径筹集资金还清债务。

第3章第26条,催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。

第4章第27条,如发现从业机构存在违约违规以及违反本公约的行为,可通过中国互联网协会中国互联网金融信息平台相关监管机构的投诉电话或邮件系统进行举报。协会将视情节轻重,将违法线索分教其他的司法机关、金融监管部门、通信管理部门、市场管理部门进行查处。

第4章第29条,因不当催收导致债务人或相关当事人合法权益受到侵害时,受害人可采取司法诉讼的手段维护自身的权益。如发现从业机构催收行为涉嫌违法违规,应当及时向公安机关报案。

《负债上岸必看》危机处理(一)

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