信用卡逾期后如何申请停息挂账或个性化分期？

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首先先了解停息挂账的定义：因个人原因没有按期归还代款的本息，银行出于管理的需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作处理。银行是没有停息挂账这个业务的，所以很多持卡人去跟银行申请时往往得到的答复是：我们没有这项业务，银行的叫法是个性化分期。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

那停息挂账需满足哪些条件呢？

条件一：持卡人具有还款意愿的

条件二：持卡人具备分期还款能力的

条件三：持卡人已经逾期无法一次性偿还欠款且未被起诉

如果满足以上条件，那么就可以跟银行协商停息挂

那么持卡人如何申请停息挂账呢？

协商前做好规划，有一个完整的思路：

1、要明确知道自己的信用卡的使用情况，比如哪张信用卡逾期，逾期金额多少逾期时间多久等

2、要明确自己的还款意愿和偿还能力，让银行知道你很想还款，还有你每月的固定收入是多少，除了生活保障等能拿多少出来还款等；

3、分析自己先还哪家银行是最有利的，让银行知道你有多家银行欠款，综合考虑优先偿还贵银行，结合自身的情况大概可以分到多少期是有能力偿还的；和银行说明情况先还本金。

申请停息挂账的大体步骤

第一步：告知机构，申请协商还款 

        我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。所以我们在和银行客服沟通的时候，要问清楚这张卡有没有分过期，一般情况下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期还款的里面，因为有的分期利息是减免不了的，把这些记录好。

等搞清楚总欠款的具体数字之后，接下来算一算自己想分多少期，每期的还款金额多少自己能承受。

等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

银行的回访时间有快有慢，所以各位持卡人信用卡逾期了一定要及时和银行沟通，越早处理越好。像浦发和交通银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。 

第二步：接到银行的回访电话，按照银行的要求提交资料。 

        银行说需要在7日内提交纸质资料证明，如果按期提供不了，协商还款的名额就会给其他人了。这里补充下，一定要按银行要求的时间提交资料，否则协商失败！比如浦发银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”

第三步：提交资料后，二次等待银行回访电话。 

        我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候基本是协商成功了。

第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。

第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。

然后你就要向银行确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些在银行说的时候，都要录音的。自己也要做录音，以免银行反悔。

第四步：签订方案 

        签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。

大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。

电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前还没有电子协议，有的时候平安银行会在你完成第一期还款之后，才让你签订电子协议。有5家银行会让你线下去签订纸质协议，分别是：工商银行，邮政储蓄银行，农业银行，建设银行和中国银行。其中农行和建设有的时候也不需要纸质协议。

签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临两种情况：

1、疯狂的打催收电话

2、银行觉得你再一起失信于他，会直接起诉你。

所以，协商还款的时候一定要想好，想清楚自己的还款能力，不要当成儿戏，以为可以继续逾期，再逾期的后果就比较严重了。 

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