既不平安也不普惠（以下简称：A）
打着“普惠金融”的旗帜，却频频被用户投诉存欺骗行为，而A 却迟迟没有“露面”回应。
入选“2019 金融服务100 强”没多久的A 企业管理有限公司，因涉嫌强制收取保险费及服务费、高利转贷等问题，近期投诉量飙升。
在聚投诉上针对A的投诉量已突破2.2万件，达22864件，投诉解决率仅25.96%，投诉问题集中在强制收取保险费及服务费、高利转贷、暴力催收等。
贷款前A 业务人员告知36 期年利率7.6% ，但并未告知每月还有保险费及服务费，加上等额等息，算下来综合利率高达30%以上，形同“高利贷”，认为A 存在隐瞒欺骗行为。
对此，有专业人士表示，开展普惠金融固然重要，但金融启蒙也不能忽视，用互联网技术包装的非法活动更具欺骗性，涉及面和金额更大。
广东省地方金融监督管理局官网显示，3 月27 日，冯先生实名投诉A 称，主动查询才得知自己的贷款竟然是联合发放，并质疑A 单方面制作保单，为不特定人群提供保险保证，藏匿协议套路盗用签字，在投保人不同意情况下捆绑搭售保险，虚增债务人债务，赚取不法高额利润。
首先声明，协商的一切根源要介于事实说话，站在法律程度上，拿起法律的武器来维护自己的合法权益！
本文所撰写的方法，是近期成功案列的结合，符合当下（2021 年）的法律规定A的协商政策。
很多A 的受害者，已经协商成功，拿两个典型出来说一下吧。
第一个老姐欠17 万多，逾期了2 年，最后协商方案出来先还5 千，剩下分14 年处理。每个月还款1000 元。牛不牛？
第二个老姐，一次性结清，什么利息违约金减免都是小儿科，本金少还了 4000 元，做的结清。
网上协商A 的方法有千千万万，大致都是在放屁，什么卵用也没有（原谅我的不礼貌），废话不多说，直接进入主题。
协商第一步，是要对自己的借贷有明确的认知，你要明白以下几点：
1、你的贷款年化率是多少？
查询年化率的方法：搜索IRR 计算器- 小程序- 贷款利率- 输入借款总额、每月还款额、借款期限即可算出真实年化率。
年化率记住三个数值：15.4%、24%、36%
年化率超过36%，属于高利贷，超出的部分可以拒接偿还，已经还完的可以要求退还。
法律条文 1：根据最高院出台的《民间借贷司法解释》第 26 条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率 36%，则超过年利率 36%部分的利息应当被认定无效。
法律条文 2：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。（这两个条文其实是一条，修改前后的区别，都能用，不用纠结）
看的懵逼不？懵逼就对了，你不是法律从业者，属于正常，不用慌张，总结大白话就是：
年化率多少受法律保护，就是平时我说的借款利率在多少不算高利贷，一般借款利率在24%内都是合法的（不要纠结2020 年8 月份低下调15.4%，除非你的借款是在2020年9 月份以后借的），超过24%不超过36%法律不支持也不反对（一个愿打一个愿挨原则），你已经还完的法律也不帮你要回来，但是还没有还的可以协商减掉，也可以要求对方把已经还完的退回或者抵扣未还的本金（对方同意的情况下，那么有人就会问了，A 会同意我减掉或者退还吗？你脑子是不是不好，你的本金还没有还够，逾期很长时间了，能收回本金A就偷着乐了）。
2、对方有哪些违规点？（俗话说的好：打蛇打七寸，揭人要揭短）
用法律条文来说事，怕大家看不懂，因为基本都是小白，所以咱们举个栗子，围绕着具体数据讲解，请看图：
这位老哥在A的借款金额：20 万、月还款：9148.43 元、总分期数：36 期、已还18 期。
我们用IRR 计算年化率是：35.89%（离最高红线36%就差0.11%，真他X 的气人，恶心）
我们再看他的月还款：9148.43 元，这里面有四项费用：本金+利息+服务费+保险费
第一违规点：服务费
那么这个时候你就要问自己，你知道有这个服务费吗？如果不知道或者对方拿不出你知道的证据，这就属于：合同的隐藏付费条款。
法律条文：根据《消费者权益保护法》第十五条经营者向消费者提供商品或者服务时使用格式条款、通知、声明、店堂告示等方式的，应当以显著方式提请消费者注意商品或者服务中与消费者有重大利害关系的内容，并按照消费者的要求予以说明。
第十八条经营者应当利用通俗易懂的方式，真实、全面、准确的向消费者介绍和说明所提供商品或者服务的信息，并依照法律、法规和商业惯例，主动告知消费者可能影响其购买选择的重要信息。
那么 A 的借款里面出现的每个月都扣除的服务费，是借款人不知道的费用或者是强制默认勾选的选线，很明显已经违反了上诉规定，更加违背了消费者有知情权。
另外借贷公司以平台管理费和服务费名义，变相收取的高额利息，不受法律保护。
法律条文：按照相关规定《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
第二违规点：捆绑搭售保险费
1、保险合同的销售方式为关联公司捆绑搭售。强制勾选，默认勾选。但这种销售方式，在2018 年就已经被银保监会明文禁止了。
2、根据《全国民商事审判工作会议纪要》第三章第三节的规定，以后对于金融机构以管理费、服务费、强制捆绑默认勾选等费用变相收取高额利息的，法律是不保护的。
第三违规点：销售误导
借款的时候说借款利息在8 厘到1 分2，但是实际借款费综合成本已经高达月息三分之多，很明显这已经违背了《消费者权益保护法》，消费者知情权。
第四违规点：复制粘贴签名（自己要合同、保险单，自己做对比）
很多债友们都发现，保险签字和借款合同字体都一模一样，很明显是对方复制粘贴的，当时保险单不是自己签字的，那么不是自己签字的保险也有效吗？
注意以上是协商的点，但绝对不是协商的资本，因为人家这么大的公司，法务团队多厉害，各种费用完全打擦边球，是真正做到的合理合规合法性了。
所以我们协商的核心原理如下：
大家试想一下，如果你是A，你会给什么样的人减免费用，甚至是退回费用。
肯定是连本金都还不上的人群嘛，A 为了控制不良资产的坏账率，为公司保全最大的利益化，就会给到好的政策。
那么当大家去协商处理A 的欠款的同时，谈钱是最蠢的，要一直阐述自己现在的一个处境，你别说让我一次性还全款了，你就让我还本金，本金再给我分期，以我现在的能力也处理不了。
协商方向如下：
每个债友的情况不一样，当然协商的方法也不一样，主要分一下这种：
1、想一次性偿还本金，不想付那么多的费用，以最少的资金也处理掉这笔借贷。
2、有月还款能力，但是知道里面费用太高，想降低自己的月还款金额，继续分期处理，最好分期期数再延长点。
3、就连分期能力也没有的朋友。
这三种情况基本概括了所有人的情况，那么下面我们就想处理的详细方法和思路：
第1 种：想一次性还本金的朋友，千万不要上去就说我要还本金，你们什么什么不合理，我拒绝偿还。这样你很难协商下来。
1、给400-858-0580 打电话，转人工客服。
2、让对方查询你名下的借款情况，还欠多少、年化率是多少、月还款金额是多少。
3、首先特别感谢咱们A 能把这个借款当初借给我使用，也帮了我很大的忙，但是我从下个月开始就不再给咱们A 继续处理欠款了，（对方会问你是遇到上门困难了吗？），我没有遇到困难，我有能力还，但我拒绝偿还，你们直接起诉我吧。（对方第二次问你什么原因的时候）。是这样，我这个平生最讨厌被人欺骗，对这点是深痛恶觉，这一点会直接触碰到我底线（把自己树立成很有底线且很正义的形象），我当初在你们平台借贷的时候，你们的工作人员跟我讲利息很低，8 厘到1 分2，我当时想想，借一万一个月最多120 元的利息，我觉得挺合理就借了（线上办理的就说借贷页面线上年化率是**%），但是我直到这个月我才发现，我到账金额，和每个月还款金额，真实的综合还款成本居然高达月息3 分以上，你们这是开玩笑吗？请问每个月都扣的服务费和保险费是干什么的？当时在借款的时候没有人跟我讲过每个月都会扣除这个服务费，还有保险费用。我压根就不知道这么回事。（客服：你好，收取服务费是这样的，因为平安普惠协助您向保险公司小贷公司以及合作银行办理借款服务需要收取一定的费用，您的每期总得费用里面所包含的；保险费它的名字叫：个人借款保证保险，也就是说在前期您申请这笔贷款的时候会应资金方这边的要求，需要您购买这个保险来帮助您增加信用，方便从银行那边获得这笔贷款来用的，主要是保障出资方的一个资金安全，所以就会有每个月扣费的保险费），这个时候你就说，首先，这个服务费在我借款的过程当中没有任何一个人跟我说过此费用，所以我认为你们这是合同的隐藏付费条款，其次我问你，服务费包含了哪些费用呢？（客服：借款提供方、其他担保方、签约指导、问题咨询、贷后服务），那么请问，签字的时候，没有人跟我说，指导我签字就会收费啊，问问题的时候也没有人告诉我回答问题也要收费啊，贷后服务更是滑稽了。你们属不属于强买强卖呢？完全违背了消费者权益保护法，消费者有自主选择商品的权利啊。再一个，保险费，这份保险是在我不知情不知道不愿意的情况下，你们私自办理，我认为你们复制粘贴了我的签名在这份保险上，你们把合同也给我一份，另外，这份保险的发票也麻烦你们提供一下（如果对方找借口不给你提供，你就告诉对方：作为消费者我索要发票是我的合理要求，如果你
们不给我，我就到税务局投诉你们偷税漏税），最后，告诉对方，先把这些问题给我解决，给我明确的答复，欠你们的钱我一分也不少都给你，但是不给我一个圆满的答复，不好意思，我拒绝处理欠款，你不用跟我说什么合同我本人签字之内的，我电话有录音，今天是2021年 **月 ** 号（时间说当日的），我正式的告诉你们，我对这边借贷有疑惑，需要同你们协商处理，如果你们故意拖延，不给处理，逾期了，上我的征信，我需要你们给我消除征信后再还你们的款，逾期出现的利息违约金我也一分都支付不了，因为，我第一时间跟你们提出我的疑惑和诉求了。
这次电话不需要表面自己想一次性还本的想法，否则对方就能知道你的意图，很有可能就协商不成功，等对方二次回电后再协商即可。
对方回电，会跟你解释他们的收费有多合理合规合法，不用多听，坚持第一次电话沟通的观点，来回车轱辘话绕半个小时，然后就问对方：那你说我这个欠款应该如何处理，以这种发生去引导对方让你一次性还款，然后就协商还多少金额即可啦！
第2 种、第3 种的协商方法和第1 种大致相同，细节更改和转换即可，只要不笨，基本没有问题。
平安普惠因涉嫌捆绑搭售保险外加以服务费变相收取高息的事情闹得是沸沸扬扬，那来讲讲平安普惠的保险费和服务费是正规的吗？
首先肯定是正规的嘛，你一个老百姓跟人家，入选2019 金融服务100 强企业，叫什么劲啊？
有人要说，不对啊，他捆绑搭售保险啊，你说错了，人家美曰其名：咱们这个叫信用保证保险。吃瓜群众就问了：那这个保险是做什么用的？
就给你解答解答，以银行放款为例，若你为银行购买一份信用保证保险，你无法履行还款义务的时候，保险公司将向银行进行理赔，由于保险公司帮银行分担了风险，银行将更愿意给你提供借款。
那服务费是干啥的？
人家给你提供了：借款提供方、其他担保方、签约指导、问题咨询、贷后服务，收你点服务费咋地啦。人家是严格按照法律法规，在经营范围内合法合规开展业务。
有毛病没有？人家资本主义家，想规避一些想规避的东西，很难吗？
不过我特别想问对方一个问题，在问之前我先表明，我是个知识匮乏，穷乡僻野，没见过大世面的人，如果我问的问题，太过肤浅，别见笑，纯属好奇。你说那个保险费，我还是能接受的，请问一下，签约指导是啥啊？就是你教我在哪签字，这么个动作，我就得给你钱？问题咨询也是如此？那么贷后服务又是什么鬼啊？
你知道吗？如果在你指导我签字的时候，跟我说你教我在哪签字是需要收费的，你觉得我敢让你指导吗？先不说我请不请得起你，你在侮辱我不识字吗？
还有能不能以后麻烦在回答我问题之前，你先告诉我你是知识付费的啊？
还有，还有，能不能麻烦你以后在借款界面上，不要光写个年利率7.6%，然后在那么厚的合同细节上加上服务费、保险费啊，我们农村人，真的接受不了这么深的套路。
这种以保险费、服务费变相收取利息，虚增债务人债务，赚取高额利润，用你们的高智商包装后成为嘴里的合法合规，我真的不敢苟同。
我的观点有以下几点：
1、保险合同的销售方式为关联公司捆绑搭售。强制勾选，默认勾选。但这种销售方式，在2018 年就已经被银保监会明文禁止了。
2、保险费、服务费加利息给借款人造成的综合用款成本为月息三分，超过了法律规定的上限。
3、根据《全国民商事审判工作会议纪要》第三章第三节的规定，以后对于金融机构以管理费、服务费、强制捆绑默认勾选等费用变相收取高额利息的，法律是不保护的。
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