卡神讲堂第三章:以债成财，以债生财！

勇于负债，善用负债

我有很多朋友都非常有能力，每天都辛勤的工作，但是在机会面前大家都无可奈何，那些富二代每天却无所事事，到处泡妞，可是赚钱就是比我们简单，这是为什么呢？

无论按能力、经验、智慧我们都不会输给那些富二代，我们唯一输在原始积累上。同样面对一个机会，富二代向家里开开口就可以调动几十上百万资金，这些资金可能我们需要工作几十年才能换来，到那时就算筹集好资金，机会已经悄悄溜走了

所以对于大多数创业者来说，创业不能等，当发现有好的项目应该果断出击，快速赚取第一桶金。与其用10年时间积累第一桶金，不如学会如何用一天融到第一桶金，这样才能增加我们的竞争力和成功的几率。

债务也是资产，也可以生财

你知道负债也可以成为资产吗？假如运用得当债务也可以为你创造财富。

国际金融危机的爆发使美国政府赤字大幅度上升，举债度日成为家常便饭，国债纪录屡创新高。截至2010年9月30日，美国联邦政府债务余额为13.58万亿美元，GDP占比约为94％，同年年底一举突破14万亿美元。2011年2月22日，在可供发债余额仅剩2180亿美元的时候，美国国会未就提高上限达成一致。终于，在2011年5月，美国国债触顶，开创了1429万亿美元的历史新高！

美国就把他的债务打包起来销售，用债务来融资解决资金问题，而中国是美国国债持有第一大国，所以我们很多钱都跑出美国人口袋里了。

国际上有一个叫量化货币宽松政策（QE3），就是每个国家印刷的钞票是根据各国的黄金储备量印刷的，是不能随便印刷钞票。如果国家印刷过多的钞票就会使得钞票不值钱，简单来讲就叫贬值。

美国的QE3政策是没有上限的，所以他们不断印刷钞票来还债，当他们印出一倍的钞票，人民币就贬值一半，这两年人民币不断升值已经困扰了很多外贸企业，为了应对美国的QE3政策，所以中国也开始不断的印钞票，用来抑制人民币升值。就这样，通货膨胀越来越严重，钱越来越不值钱。

在深圳有一个房地产开发商，他欠了供货商1.2亿的债务，但是这个债务不仅没有难倒他，还为他创造更多财富。

他把这1.2亿的债务打包起来销售，承诺买他的债券可以赚取比银行还高的利息，因此通过这1.2亿的债务轻松撬动5亿资金，他不仅轻松还了1.2亿债务，还有盈余继续投资。

你可能会问那他借钱不用还吗？当然用还了，只是他运用还债的时间差，这个时间足够去撬动更大的财富了。这就是金钱运作的秘密，当你掌握这种奥秘后，你也可以轻松撬动千万财富。

富人喜欢负债

可能听到负债你就浑身不自在，因为债务会使你感到压力很大。

你可能心理会想:谁喜欢负债啊，无债一身轻，我干嘛无缘无故去负债呢？呵呵.……可能你还不了解负债，只要的负债是良性负债，你就可以高枕无忧。

曾经有这么一个故事非常流行，说有一天在天堂的门口，一位中国老太太和一位美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说:昨天终于攒够钱买房子了，虽然自己一天没有住上，但是可以留给子孙后代，任然觉得很幸福。而美国老太太觉得最开心的事情就是昨天终于还清购房贷款了，同样可以无牵无挂的离开了。

美国老太太虽然刚还完放贷，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。

这个故事反映了两种截然不同的生活理念和方式，虽然都是拥有可以够买属于自己的房子资本，但是两者所享受的生活却大不一样。要想真正获得高品质生活，就要改变花钱的观念，敢于大胆负债，通过负债提前享受高品质的生活，通过负债用未来的钱用于现在创业，因为人生不仅要看结果，更看过程。

当然负债绝非越多越好，适当合理的负债是成功的保障，但是过度毫无节制的负债，会让我们失去原本的基本生活保障。甚至让我们成为悲惨的债务的奴隶，就是被戏称为:债奴、房奴、卡奴、车奴！

27岁的玛丽是典型的时代潮人，和很多年轻人一样，被标注成“卡卡族”，“月光族。”

玛丽是某时尚网站的编辑，每个月一般都可以拿到7000元左右的工资，按照他的收入，工作几年怎么也得有十万八万的存款了吧，可是玛丽存折上的存款从来不超过5位数。

她认为赚钱就是生活服务的，就是为了享受高质量的生活，以后的事情以后再说。

她认为自己是做时尚的，一定要引领时尚潮流，玛丽为了实现紧跟时尚步伐的愿望，她经常出入各大高档购物中心，往往一次就能买下上千块的衣物，首饰，

化妆品。

工作那么辛苦干嘛要委屈自己呢，为什么不好好享受生活呢？没钱没有关系，反正有几张信用卡。

玛丽消费时习惯刷卡，根本不需要用到钞票，什么花钱的感觉一下都没有了两三个月时间她就负债4万多元，多次只能还银行的最低还款，由于过度消费，

没能及时还款，她几次接到银行的律师函，说要是再不还欠款就把她告上法庭。

玛丽终于意识的问题的严重性，开始收敛购物行为，每天省吃俭用的还债，

用了整整一年时间才还完，那天她终于松了一口气，也让她对负债有了新的认识。

像玛丽的负债就是恶性负债，用负债来享受生活，这种观念是布施我不提倡的，虽然负债可以提前享受，但是今后会因为债务的压力，使你喘不过气，更有可能失去更多机会。

负债就是一把双刃剑、运用得当可以改善我的生活，帮我们成功，良性负债，能帮助我们成就富裕的生活，不良负债，会断送我们美好的未来。

良性负债分为两类:第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38％的债务。

虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。

一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50％以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60％以下。我个人认为每月还贷比例控制在40％以下比较好，最合理的数值是20％38％。40％应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，么会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益，创业贷款亦是如此。

穷人财富的一般轨迹是:努力工作

一争取工资

一消费

一储蓄。

穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放到银行里，让钱静静的躺在那里。

富人的财富轨迹是:努力工作一争取收入一更多的是努力想办法向银行借钱一用负债的方式来生钱一轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱，用别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路

穷人是为钱服务，富人则是让钱为自己服务，这就是穷人和富人的本质区别，穷人要想成为富人，就必须改变自己的观念。

负债不仅不可怕，而且越来越成为成就梦想的捷径。我不鼓励超前消费，过度消费，盲目消费。合理的做法是适当的消费，理性消费，根据自身的承受能力和财务能力，选择合适的理财工具，其中合理负债就是最好的理财方式

要想比别人更有钱，你要做大负债，用负债缩短我们与成功的距离，用负债的杠杆作用，帮助我们获得扩大化的收益。只要我们控制好风险，做一名安全的“负翁”，并充分利用好负债，就一定可以早日实现我们的富裕梦想。